Risparmiate fin da Subito e con Buon Senso…Vi Conviene!

All’inizio del 2014 è stato pubblicato il consueto rapporto di Schroders “Global Investment Trends Report 2014” ed ancora una volta è emersa la difficoltà dell’investitore italiano nel comprendere quanto è necessario dirottare parte deii propri risparmi verso finalità pensionistiche.

Mentre il 46% degli intervistati a livello globale ritiene questa una priorità, in Italia si scende al 29% (Germania, Svizzera e Gran Bretagna sono vicini al 60% – vedi grafico). La restante quota di risparmio viene accantonata per il mantenimento del proprio stile di vita in caso di perdita di lavoro (33%) oppure per far fronte ad emergenze (29%).
Potremmo prendere come incoraggiante un 29% che risparmia per la pensione, ma poi quando si legge che solo il 15% degli intervistati programma l’investimento con orizzonte temporale oltre i 5 anni (l’1% oltre i 10!), allora non ci siamo proprio.

schroders
D’accordo la crisi economica ed anche l’aumento della tassazione, ma visto che l’età avanza per tutti senza sconti arriverà un momento in cui faremo i conti con le nostre politiche di risparmio. A quel punto tasse o non tasse, crisi o non crisi, si faranno i conti del capitale accantonato (e dei frutti dell’investimento) ed il tenore di vita verrà aggiustato in base alle risorse finanziarie disponibili, non ci sarà più tempo per rimediare agli errori di pianificazione. Una soluzione però c’è ed ora ve lo dimostrerò.

Come sempre il messaggio è soprattutto rivolto ai giovani (non dovrei farlo io, ma le istituzione pubbliche, ma come si sa il mondo non è perfetto purtroppo) i quali hanno l’enorme vantaggio di poter sfruttare l’ottava meraviglia del mondo se decidono di sacrificare una piccola parte di consumi fin da subito.

Scuola, casa, figli, sono solo alcuni dei passaggi fondamentali che ognuno di noi vuole e deve cercare di finanziare nel modo più ottimale nel durante dell’esistenza, ma alla fine del ciclo lavorativo, quando saremo meno produttivi, ecco che il cuscinetto che avremo creato rinunciando a qualche consumo risulterà fondamentale per mantenere un tenore di vita adeguato facendo fronte agli imprevisti con maggiore serenità.
Mi è piaciuto molto un esempio che ho trovato sul sito awealthofcommonsense.com circa l’efficacia dell’avvio precoce di un piano di risparmio ai fine pensionistici.

Abbiamo due ragazzi, Marco e Sara. La ragazza decide di avviare un piano di risparmio a 25 anni accantonando 500 euro al mese fino a 35 anni. A quel punto Sara stoppa il piano e non versa più nulla, semplicemente lascia il patrimonio investito per altri 20 anni ai rendimenti di mercato.

A 65 anni con un tasso di rendimento nominale annuo del 7% e con soli 10 anni di versamento, Sara si ritroverà con 675 mila Euro. Il 7% di rendimento è giustificato dalla storia degli ultimi 88 anni; un portafoglio 80% azioni 20% obbligazioni in America dal 1926 ad oggi ha ritornato il 6,4% annuo reale, quindi già depurato dall’inflazione.
Marco ritarda invece l’avvio del piano di risparmio e comincia a mettere da parte 500 euro mensili a partire dai 35 anni di età. Il piano procede per 30 anni consecutivi con un versamento totale di 180 mila euro, tre volte quanto Sara. Vi aspettate un Marco decisamente più ricco a 65 anni di età vero? Sbagliato!!

marcoesara

Assumendo un analogo rendimento annuo del 7%, Marco a 65 anni si ritroverà, pur avendo versato un capitale tre volte più alto di quello di Sara, con una cifra inferiore di quasi 70 mila euro. E’ la magia della capitalizzazione composta degli interessi.

Volete sapere con quanto capitale si sarebbe ritrovata Sara se avesse proseguito nella propria opera di risparmio da 500 euro fino ai 65 anni di età?
Eccovi accontentati, 1.281.657 Euro, più del doppio di quello che raccoglierà Marco alla stessa età. Solamente 10 anni in più di risparmio nella fase iniziale hanno prodotto un montante finale doppio per la ragazza. Il buon senso di Sara ed il maggiore tempo utilizzato nel piano di investimento hanno lavorato a suo vantaggio.

Più tardi si parte nel risparmiare meno capitale avrete disponibile al raggiungimento dell’obiettivo temporale. In alternativa se volete stare al passo di Marco e Sara e avete ad esempio 40 anni, dovete essere consapevoli che serviranno versamenti da 750 euro ogni mese per avere 609 mila euro di montante finale a 65 anni.

Lo so che 500 euro di versamento mensile in questo contesto economico sono un’utopia, ma questo era solo un esempio per dimostrare come l’interesse composto ed il tempo producono risultati impressionanti nel lungo periodo. Se siete interessati a qualche pianificazione personalizzata fatemi sapere, vi aiuterò volentieri in qualche simulazione.

Letture consigliate: L’ottava meraviglia del mondo, un luogo che ogni giovane dovrebbe vedere

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