Fattore di crescita

scala

La curva di crescita tipica di un uomo o donna prevede solitamente un aumento dell’altezza fino ai 16-20 anni, seguita da una stabilizzazione fino ai 50 anni, per poi cominciare una lenta involuzione (nel senso di graduale riduzione dell’altezza) per effetto dell’invecchiamento di alcune parti delle corpo (ad esempio la colonna vertebrale, i dischi intervertebrali, ecc…).

Sulla base di questo ciclo della vita abbiamo voluto provare a fare un gioco con i nostri risparmi.

Crescita fino a 20 anni tramite un banale piano di accumulo. Stop dei versamenti dai 20 ai 50 anni. Prelievo graduale del capitale accumulato fino ai 90 anni. I risultati credo vi stupiranno.

Cominciamo.

0-20 anni

Versando 100 Euro al mese fin dalla nascita ed incrementando ogni anno l’importo versato del 2% per neutralizzare l’effetto inflazione futura (assumendo il target Bce come riferimento), a 20 anni avremo un capitale risparmiato di 29.156 Euro. Questo importo investito sui mercati finanziari nel durante del percorso diventerà 49.208 Euro se il rendimento annuo composto sarà stato del 5%.

20-50 anni

A 20 anni abbiamo stoppato i nostri versamenti (in fondo la crescita è finita) e lasciamo lavorare la capitalizzazione composta del solito 5% di rendimento annuo fino al compimento dei 50 anni. I 49.028 Euro diventeranno così a 50 anni 211.896 Euro.

50-90 anni

A questo punto ci ritroviamo con 211.896 Euro e decidiamo di cominciare a ritirare il nostro gruzzoletto ogni anno in modo sistematico fino a 90 anni (in fondo stiamo calando di altezza). Per effetto di una maggiore prudenza nell’investimento il rendimento del nostro investimento sarà più contenuto (stimiamo il 3% annuo); siccome questi soldi li dovremo effettivamente spendere stimiamo un tasso medio di inflazione del 2% annuo.  Per non trovarci a secco troppo in fretta potremo riscattare al compimento dei 51 anni 6.340 Euro per terminare a 90 anni con un riscatto di 13.724, ultimo prelievo prima dell’esaurimento del cash (importo più elevato perchè nel frattempo i nostri investimenti hanno prodotto ulteriore capitale).

Però riflettete un attimo. Avete versato per 20 anni 100 Euro al mese (+2% annuo per compensare l’inflazione) per un totale di circa 29 mila euro. Il primo anno avete versato 1.200 Euro, il ventesimo 1.748, poi più nulla per 30 anni.

All’anno 51 cominciate a prelevare 6.340 e per 40 anni avrete la posssibilità di attingere ad importi sempre più alti fino a 13.724 Euro a 90 anni. Leggendo questi numeri ricordatevi sempre che avete investito per la metà del tempo importi incredibilmente più bassi (tra 1.200 e 1.748).

Giusto osservare che per effetto dell’inflazione 1.200 Euro del primo anno di vita inevitabilmente richiederebbe una quantità di denaro pià alta per essere eguagliati in termini di potere d’acquisto. Ricordate però sempre che abbiamo ottenuto un risultato dell’investimento del 3% reale (5% – 2% di inflazione), quindi avremo accresciuto comunque il nostro potere d’acquisto.

Ovviamente questi numeri diventerebbero ancora più grandi aumentando la portata del risparmio iniziale. Il rendimento è incerto, ma abbiamo adottato una stima prudenziale di quelli che sono stati i numeri storici dei mercati azionari.

La magia della capitalizzazione composta ed il grande vantaggio di investire fin da giovanissimi, uniti assieme vi permetteranno di ottenere una crescita sana e robusta del  capitale con una decrescita serena e tranquilla nella parte finale della vita. Mi sembra un buon compromesso.

 

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3 thoughts on “Fattore di crescita

  1. erreffe 18 ottobre 2016 / 18:54

    Molto interessante (come sempre)! Posso chiederti che formula hai usato per ottenere quei risultati? vorrei fare dei calcoli, ma non sono capace 😀 Buona serata grazie!

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    • archeowealth 18 ottobre 2016 / 19:15

      Ciao, i calcoli sono quelli della capitalizzazione composta degli interessi che trovi su excel. Ad esempio =1200 Euro *(1+5% di rendimento)^20 …questo al primo dei 20 anni, poi a seguire la formula scala a 19, 18, 17….
      La complicazione è legata all’aggiunta del 2% annuo del versamento che richiede un intervento manuale.
      Ti consiglio magari di sfruttare uno dei tanti calcolatori online gratis che trovi in rete. Questo mi sembra valido http://www.vertex42.com/Calculators/savings-interest-calculator.html
      Spero di averti aiutato

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  2. erreffe 18 ottobre 2016 / 21:56

    grazie, molto gentile 😉

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